Traditionele banken en creditcardmaatschappijen hebben nog een ferme grip op het betaalverkeer. Moeten ze hun positie in de komende jaren drastisch herzien? Dat zou je wel denken. De financiële sector wordt aan alle kanten uitgedaagd door nieuwe spelers en nieuwe technologie. 

We zijn al gewend dat nieuwe initiatieven in korte tijd markten kunnen ontwrichten. Organisaties als Uber, Airbnb, Facebook en Alibaba zorgen voor grote disruptie in markten zonder dat ze geïnvesteerd hebben in taxi’s, vastgoed, contentcreatie of producten. Wat hebben ze gemeen? Het zijn IT-bedrijven pur sang, brengen gebruikers op hun platform bij elkaar en groeien exponentieel. 

Hetzelfde staat in de betaalsector te gebeuren: de eerste tekenen zijn er al. De Danske Bank lanceerde in mei 2013 zijn MobilePay om “betalen net zo makkelijk te maken als het versturen van tekstberichten.” Op de eerste dag werd de app 25.000 gedownload, na vier maanden had de app 500.000 gebruikers en na twee jaar zijn het er al meer dan 2 miljoen. 70 procent van de gebruikers bankiert niet bij de Danske Bank, waarmee MobilePay dus duidelijk een behoefte vervult die huidige banken niet bieden.

Hoe dat zit in Nederland? bunq, “het whatsapp voor betalen”, en Twyp, “betaal je vrienden terwijl je chat”, lijken een gooi te doen naar dezelfde disruptie. Dit zijn de zes trends die banken het hoofd moeten bieden.

1.   Competitie om het bruggenhoofd neemt toe

Betaalverkeer is verworden tot het bruggenhoofd van de bankensector. Inmiddels wordt meer dan eenderde van alle online betalingen via de mobiele telefoon gedaan en verloopt meer dan 85 procent van de interacties met de bank via de mobiel-bankierenapp. Dit maakt de app hét platform voor cross-selling van financiële producten en bepalend in de merkbeleving van de bank: het bruggenhoofd. De competitie om het bruggenhoofd is vorig jaar ook in Nederland echt losgebarsten. Dit jaar kwam ING met zijn eigen Twyp (The Way you pay), terwijl ook andere Nederlandse banken hevig investeren in mobiele apps. Later mag Nederland ook meer verwachten van niet-bancaire challengers; denk daarbij aan ApplePay, AndroidPay of Samsung Pay. 

2.   Realtime wordt de nieuwe standaard

Wat voor de consument al zo normaal lijkt, is voor banken nog een issue: realtime betalingen. De ECB wil dat veranderen; het verwacht in 2017 met een nieuw realtime transactiesysteem te komen. Realtime betalingen maakt directe peer-to-peer-betalingen mogelijk en biedt het ruimte voor nieuwe fintech-initiatieven. Digitale goederen kunnen direct beschikbaar gemaakt worden als de betaling binnen is. Hetzelfde geldt voor de e-commerce-industrie.

 3.   Opensource biedt ruimte voor nieuwe toepassingen

We weten dat informatie over welke aankopen je doet, je transactiehistorie, veel waard is. Om die reden kondigde ING in 2014 een proef aan waarbij het betaalgegevens van klanten wilde analyseren om rekeninghouders persoonlijke aanbiedingen te doen. Dat was geen succes. De bank werd om privacyredenen teruggefloten door zijn klanten.

Ondanks de negatieve associatie die vanuit klantperspectief om dit onderwerp hangt, zullen banken meer data met derden gaan delen via application programming interfaces (API’s). Met API’s kunnen banken applicaties informatie laten uitwisselen met andere applicaties; bijvoorbeeld die van andere fintech-bedrijven. Zo ontstaat er een ecosysteem van slimme niche fintech-bedrijven om de bank heen, met de bank als centrale informatie-broker. Het gaat er nu dus vooral om dat de bank de toegevoegde waarde voor consumenten moet bewijzen.

4.   Internationale groei van e-commerce (en PSP’s) zet door

Niet banken, maar internationale payment service providers (PSP’s) bedienen grensoverschrijdende e-commercepartijen. Dit komt door de snelle groei van het aantal betaalmethodes. Waar een Nederlander het liefst betaalt met iDEAL, betaalt een Belg online met MisterCash en een Amerikaan met zijn creditcard. Bedrijven met snelle internationale groei hebben geen tijd om in elk nieuw land de benodigde gangbare en nieuwe betaalmethodes aan te koppelen. Dit laten ze dan ook aan payment service providers (PSP’s), IT-bedrijven die zorgen voor de koppeling met zoveel mogelijk betaalmethodes. 

5.   Verdere investering in blockchaintechnologie

Wanneer we nog iets verder vooruitkijken, zien we ook de blockchain als serieuze concurrent op het gebied van betalingsverkeer. Momenteel is bij een digitale transactie altijd een derde partij nodig: de bank die geld van de ene rekening naar de andere overmaakt. Blockchain vervangt deze partij, de verificatie en transactie worden door een globaal computernetwerk uitgevoerd. 

6.   Betalen met een selfie (of andere biomedische gegevens) zet door

In plaats van wachtwoorden, identifiers of bevestigingscodes knipper je een paar keer voor de lens van je telefoon met je ogen om een betaling te bevestigen. De grootbanken experimenteren al met deze technologie. Mastercard en International Card Services (ICS) gaan deze nieuwe betaaltechnologie grootschalig uitrollen, meldde Emerce onlangs.

Een andere biometrische identifier die breder uitgerold zal worden, is stemherkenning. Zo heeft ING het al mogelijk gemaakt om betalingen te activeren met je stem, en kunnen andere banken volgen door API’s af te nemen van startups als SayPay.

Alles bij de bron; MarketingFacts


Abonneer je nu op onze wekelijkse nieuwsbrief!
captcha