Betaalvereniging Nederland is kritisch over de laatste plannen van de Europese Centrale Bank (ECB) voor de invoering van een digitale euro.
Volgens Betaalvereniging Nederland zal de introductie van de digitale euro invloed hebben op de marktpositie van bestaande betaaloplossingen. Daarnaast stelt de organisatie dat de digitale euro niet alleen invloed heeft binnen het betaaldomein, maar dat het uitgeven van digitale euro’s ook de financiële stabiliteit van de banksector beïnvloedt en de manier waarop banken financiering aan kunnen trekken.
In het jaarverslag over 2022 was Betaalvereniging Nederland minder kritisch. Directeur Gijs Boudewijn laat tegenover De Telegraaf weten dat er nu meer bekend over de plannen is. "Een digitale euro had ook de vorm kunnen krijgen van een euro die je op een pasje kan laden en - ook offline - kunt overmaken aan iemand anders. Dat leek ons een nuttige toevoeging op biljetten en munten", merkt Boudewijn op.
Hij voegt toe dat in de nu bekende plannen banken worden verplicht om alle rekeninghouders naast de normale betaalrekening, een rekening voor digitale euro’s aan te bieden en worden winkels verplicht betaling in digitale euro’s te accepteren. Verder laat Boudewijn weten dat in Nederland, waar veel digitale betalingen plaatsvinden, de digitale euro nauwelijks iets toevoegt.
Alles bij de bron; Security
Even met de telefoon wapperen en hup, er is afgerekend. Nog even en er wordt vaker met de mobiel betaald dan met het plastic pasje.
En dat heeft zijn prijs: privacy – zeker nu ook banken als ING overstappen naar Google en Apple Pay. Die techbedrijven kunnen de betaalgegevens voor van alles en nog wat gebruiken.
Hans Overeem, hoofd betalingen van ING Nederland, herinnert zich nog de eerste proef met mobiel betalen in Leiden nog maar tien jaar geleden.
Tot nu via de ING-bankapp, maar vanaf 17 september moeten alle bankklanten met een androidtelefoon, die mobiel willen blijven betalen, overstappen naar Google Pay, de betaaldienst van de Amerikaanse techgigant.
Nu zijn ING en de Volksbankbanken SNS, Regiobank en ASN de laatsten met een aparte afrekenapp. Alle andere banken deden dat al eerder. Triodos doet nu nog helemaal niet aan mobiel betalen.
Een eigen systeem in de lucht houden is erg duur volgens Bas Brouwers van Rabobank. Ook voor ING gaf geld de doorslag ,,Twee betaaloplossingen zijn economisch niet rendabel en voor de klant onduidelijk.”
Om dezelfde reden capituleerde ING in 2019 noodgedwongen voor Apple Pay. Overeem: ,,Apple stond op de iPhone niet toe dat via andere apps kon worden afgerekend. We kregen geen toegang tot de hardware.”
Onlangs heeft Apple, onder druk van de Europese Commissie, de iPhone toch vrijgegeven voor andere afrekenaars. Maar die ziet Overeem niet snel komen. ,,Apple heeft met dat jarenlange verbod een enorme voorsprong opgebouwd.”
Er is wel een groot verschil tussen beide betaalsystemen. Apple stelt in zijn voorwaarden betaalgegevens niet te gebruiken voor andere diensten. Google geeft in zijn voorwaarden nadrukkelijk aan dat het betaalgegevens zal verzamelen en gebruiken voor andere diensten, bijvoorbeeld persoonsgerichte advertenties of het aanvullen van persoonlijke profielen.
Rabotopman Decraene benadrukt dat met Google afspraken zijn gemaakt die de privacy van de klanten beschermt 'Google is hier verantwoordelijk voor.’
Dat bestrijdt de Consumentenbond. ,,Wij vinden dat banken duidelijker moeten zijn over wat Google of Apple met persoons- en betaalgegevens doet”, zegt een woordvoerder. ,,De implicaties moeten volstrekt duidelijk zijn en gegarandeerd worden door de bank. Die mag niet verwijzen naar de reglementen van Google, zoals nu gebeurt.”
Daar komt bij dat toezichthouders als De Nederlandsche Bank (DNB) niet kunnen controleren wat Google en Apple met betaalgegevens doen. Door samen te werken met banken omzeilen de Amerikanen de verplichte bankvergunning. De banken, die daar wel over beschikken, hebben volgens DNB niet of nauwelijks inzage in of grip op de gang van zaken bij de techreuzen.
Bij ING melden zich al bezorgde klanten, erkent Overeem. ,,Er zijn mensen met zorgen over privacy.”
De bank praat daarover met de Amerikaanse gigant, maar dat heeft zijn beperkingen. ,,ING mag voor Nederlandse begrippen heel groot zijn, maar uiteindelijk neemt Google zijn eigen besluiten. Als ze morgen hun privacyaanpak veranderen, hebben wij daar geen invloed op.”
Overeem: ,,Als je dat allemaal niet wil, ga dan vooral niet mobiel afrekenen. Daarom houden we betaalpassen overeind. Die zullen we, net als contant geld, blijven ondersteunen.”
Alles bij de bron; AD
ABN Amro adviseert vakantiegangers om niet te internetbankieren via openbare wifi. "Wist u bijvoorbeeld dat openbare wifi-netwerken onveilig zijn? Gebruik daarom altijd het 4G/5G-netwerk van uw eigen mobiele provider."
Tevens adviseert de bank op de eigen website om smartphones niet te jailbreaken of te rooten. "U doorbreekt dan de beveiliging op uw telefoon. Daardoor wordt uw toestel niet meer goed beschermd." Ook wordt aangeraden om alleen apps van een officiële of betrouwbare uitgever te installeren. "Maak geen gebruik van apps die buiten de officiële app stores om worden aangeboden. Wees kritisch als apps meer rechten vragen."
Alles bij de bron; Security
De BBB en NSC hebben minister Heinen van Financiën vragen gesteld over de meerwaarde en privacy van de digitale euro. Aanleiding is een vergadering van de Eurogroep die deze week plaatsvindt waarbij de digitale euro mogelijk wordt besproken.
Zo wil NSC weten wat de toegevoegde waarde van de digitale euro is. "Wat voegt dit toe aan de girale en chartale euro? Een digitale euro werkt toch ongeveer hetzelfde als een girale euro op een bankrekening? Waarom is het om technische redenen onzeker of de offline digitale euro ingevoerd kan worden? Offline digitaal geld bestond toch al in Nederland tot 2015 in de vorm van de chipknip?"
BBB wil meer duidelijkheid over de privacy van de munt. "De voorganger van de minister schreef dat privacywaarborgen essentieel zijn. Alle gebruiksdata worden dan ook gepseudonimiseerd. Kan de minister aangeven hoe makkelijk het zou zijn voor beleidsmakers om deze pseudonimisatie op te heffen in de toekomst, welke eventuele (wets)wijzigingen zouden daarvoor nodig zijn?" Heinen moet de vragen nog beantwoorden.
De minister heeft de vragen inmiddels beantwoord (pdf).
Wat betreft het opheffen van de eisen rondom pseudonimisatie zou dit een aanpassing van de verordening op Europees niveau vergen, waarvoor een gekwalificeerde meerderheid van stemmen nodig is.
Wat betreft de vergelijking met de chipknip merkt de minister op dat dit een kaart was waar giraal geld (privaat geld) op kon worden geladen. "Een offline toepassing van een digitale euro zou het mogelijk maken om, net als met contant geld, te kunnen betalen met publiek geld zonder internetverbinding (mits vooraf de digitale euro’s zijn geladen op het lokale apparaat of kaart) en zonder dat het Eurosysteem of de betaaldienstverlener de individuele transactiegegevens van de offline betaling zou kunnen zien."
Heinen voegt toe dat hoe een offline variant technisch precies zou worden vormgegeven, nog wordt onderzocht. "De offline variant draagt bij aan de gelijkenis met contant geld en biedt meer privacy dan reguliere digitale betaalmiddelen."
Alles bij de bron; Security
De financiële orde in Suriname moedigt burgers aan om betalingen uit te voeren met credit- en debitkaarten. Hoewel dit gezien wordt als een stap naar modernisering en gemak, zijn er ook serieuze bezwaren te overwegen.
Wilfred, een senioren inwoner van Paramaribo-Noord, zegt deze ontwikkeling problematisch te vinden en dat hij sterke argumenten ziet om terug te keren naar het oude systeem van contante betalingen. Banken kunnen volgens hem namelijk misbruik maken van de gegevens die voortkomen uit digitale betalingen. Door middel van data-analyse kunnen ze een gedetailleerd beeld krijgen van aankoop- en uitgavenpatronen.
“Deze informatie kan zonder onze toestemming worden verkocht aan derden voor gerichte advertenties of misbruikt worden voor andere commerciële doeleinden. Dit leidt onvermijdelijk tot de schending van onze privacy en het onvoldoende beschermen van onze persoonlijke data”, aldus Wilfred.
Deze zorgen zijn niet nieuw. Privacykwesties gerelateerd aan financiële gegevens zijn al jarenlang onderwerp van discussie onder economen, privacy-experts en technologische waarnemers. Vooral in het tijdperk van big data en digitale betalingen, zijn de risico’s van datalekken en misbruik door bedrijven fors toegenomen. Voorbeelden hiervan zijn talrijk, waarvan enkele grotere datalekken in de afgelopen twee decennia veel aandacht hebben gekregen.
De oplossing ligt mogelijk in een terugkeer naar het gebruik van contant geld, wat in contrast staat met de huidige trend van digitalisering. Contante betalingen bieden een zekere mate van anonimiteit die digitale betalingen nooit kunnen garanderen. Met contant geld behouden burgers de volledige controle over hun uitgaven zonder angst dat hun gegevens worden gemonitord, opgeslagen of misbruikt.
Daarnaast moeten er strengere maatregelen komen om de bescherming van financiële gegevens van consumenten te waarborgen. Transparantie over hoe onze gegevens worden gebruikt is cruciaal. Consumenten zouden expliciete toestemming moeten geven voordat hun gegevens worden gedeeld of verkocht.
Tot slot, educatie van het publiek over de risico’s van digitale betalingen en het bevorderen van privacy-bewuste betalingsmethoden kan een belangrijke stap zijn naar meer respect en bescherming van onze persoonlijke gegevens. Het is tijd om deze gegevens hongerige systemen kritisch te beoordelen en stappen te zetten die onze privacy echte waarde toekennen.
Alles bij de bron; DagbladSuriname
De Nederlandse banken ABN Amro, ING, Rabobank, Triodos en de Volksbank stoppen met de gezamenlijke transactiemonitoring waarop de afgelopen jaren geregeld kritiek was. De werkwijze van Transactie Monitoring Nederland (TMNL) kan niet op goedkeuring van Brussel rekenen.
Tot nu toe werden bij TMNL alleen transacties uitgewisseld van mkb-bedrijven met een omzet tot 250 miljoen euro per jaar. De banken en het kabinet hadden echter ook de wens om alle transacties van alle Nederlanders vanaf 100 euro te monitoren en hier met elkaar gegevens over uit te wisselen.
De Autoriteit Persoonsgegevens waarschuwde dat dit plan tot ongekende massasurveillance kan leiden. Stichting Privacy First noemde het een bancair sleepnet en de Raad van State sprak eerder van een vergaande inbreuk op de grondrechten van burgers. Ook de Europese privacytoezichthouders stelden dat banken niet op een dergelijke schaal operationele data mogen delen.
Tijdens onderhandelingen over een pakket met Europese wetsvoorstellen, om het voorkomen van witwassen en terrorismefinanciering te harmoniseren, bleek dat het Europees Parlement tegenstander van het Nederlandse bankenplan is. Volgens demissionair minister Van Weyenberg van Financiën stond Nederland alleen in Europa in zijn 'uitdrukkelijke wens' om de mogelijkheid te behouden om banken op de wijze van het TMNL transacties te laten monitoren.
Vanwege de Europese Anti-Money Laundering Regulation (AMLR) die in juli 2027 in werking treedt, laat TMNL vandaag weten dat het haar bedrijfsmodel en structuur opnieuw gaat ontwerpen en als gevolg daarvan de bestaande activiteiten en capaciteiten afbouwt.
Alles bij de bron; Security
Stukje bij beetje wordt er meer duidelijk over de nieuwe munt die de Europese Centrale Bank (ECB) zeer waarschijnlijk gaat introduceren. Onlangs kwam de ECB met nieuws: het gebruik van de digitale munt gaat niet gepaard met kosten voor de gebruikers. Ook zegt de ECB dat de digitale euro haar gebruikers ongeveer evenveel privacy zal bieden als bij betalingen met contant geld, maar is dat wel zo?
Ook enige vorm van programmeerbaar geld is uitgesloten. We hoeven dus niet bang te zijn voor enige vorm van dwang of drang tijdens transacties. Er zijn nl altijd alternatieven voorhanden, zoals de gewone betaalrekening, contant geld en zelfs crypto’s. Niet alleen de DNB, ook de Tweede Kamer is voornemens altijd ruimte te houden voor contante transacties.
Opmerkelijk aan het persbericht van de ECB is dat de centrale bank aangeeft dat de privacy van de digitale euro vergelijkbaar is met die van contant geld. Volgens de ECB zijn de gegevens van de transactie met een digitale euro alleen bekend bij de ontvanger en de betaler. De ECB geeft het volgende aan op de website;
‘En zelfs als u online betaalt, zouden we ervoor zorgen dat uw financiële activiteiten alleen bij u bekend zijn. Het Eurosysteem zou u niet rechtstreeks kunnen koppelen aan uw betalingen. Een digitale euro zou een publiek goed zijn. We zullen uw gegevens dus nooit voor commerciële doeleinden gebruiken.’
Daarmee lijkt de privacy van de digitale euro identiek aan de privacy van contant geld, als men echter verder leest, blijkt dat de vork anders in de steel zit.
Waar de ECB uitlegt wie er toegang heeft tot de gegevens van betalers, lijkt de privacy van de digitale euro meer overeen te komen met die van een gewone bankrekening. Bij contante betalingen is er sprake van volledige anonimiteit, maar rekeninghouders van de digitale euro worden daarentegen wel gecontroleerd op witwaspraktijken en terrorismefinanciering, zo valt te lezen op de site;
‘Net als bij andere digitale betalingsmethoden zouden intermediairs zoals uw bank alleen toegang hebben tot de persoonsgegevens die nodig zijn om te voldoen aan de EU-wetgeving, zoals de regelgeving ter bestrijding van het witwassen van geld en terrorismefinanciering.’
De ECB zegt wel dat de rekeninghouders gepseudonimiseerd zijn, wat zou betekenen dat de centrale bank geen persoonsgegevens kan zien die naar rekeninghouders herleidbaar zouden kunnen zijn.
Maar aangezien commerciële banken moeten voldoen aan EU-wetgeving, kunnen ze waarschijnlijk wel gegevens doorgeven aan autoriteiten, waarna criminelen kunnen worden opgespoord. Dus hoewel de centrale bank alleen toegang heeft tot gepseudonimiseerde gegevens, is de mate van privacy waarschijnlijk minder dan bij contante betalingen.
Er is nog veel onduidelijk over hoe de digitale euro er precies uit gaat zien. Ook over de privacy is nog veel onduidelijk. Het is wachten op meer publicaties van de ECB voordat we meer kunnen zeggen over de nieuwe munt.
Alles bij de bron; HollandGold
Dat meldt de ECB in een update over de voorbereidingsfase van de digitale munt. Deze fase loopt tot oktober 2025 en moet het "fundament leggen" voor een mogelijke uitgifte van de digitale euro. Een maand later staat de volgende fase gepland met betrekking tot de mogelijke ontwikkeling en uitrol.
In de update over de voorbereidingsfase laat de ECB verder weten dat het ontwerp van de digitale euro een 'offline functionaliteit' biedt die gebruikers een 'cash-achtig' privacyniveau moet bieden voor betalingen in fysieke winkels en tussen personen. "Bij het offline betalen zijn persoonlijke transactiegegevens alleen bekend bij de betaler en ontvanger en worden niet gedeeld met betalingsdienstproviders, het Eurosysteem en providers van ondersteunde diensten", zo claimt de bank.
Het offline betalen met de digitale euro zou geen internetverbinding vereisen, maar gebruikers moeten wel eerst digitale euro's op hun rekening hebben staan, die via internet of een geldautomaat zijn te verkrijgen. De ECB zegt dat het onderzoek heeft gedaan naar de technische mogelijkheden om offline digitale euro wallets op te laden en hiermee te betalen, waaronder controles om witwassen en fraude tegen te gaan.
Alles bij de bron; Security
Als Europeanen straks met de crypto-euro betalen, moet dat met net zoveel privacy kunnen als bij een contante betaling. Dat wil de Europese Centrale Bank (ECB) die momenteel werkt aan een systeem voor de digitale euro.
De financieel toezichthouder zegt te streven naar een hoge privacystandaard. De ECB wil dat bij offline betalingen met de digitale munt niemand inzicht krijgt in de transactie. Behalve natuurlijk de twee betrokken partijen, zoals een winkelier en een klant.
Bij online betalingen zouden iets meer partijen kunnen meekijken, maar dan alleen om fraude en witwassen te voorkomen. De ECB wil dan ook gebruikmaken van onder meer 'pseudonimisatie' (het omzetten van een persoonsgegeven naar een niet-herleidbare code), om zo persoonlijke gegevens af te schermen. Er moet een onafhankelijk instituut komen dat hier toezicht op houdt.
De Europese toezichthouder werkt al enige tijd aan een systeem voor de digitale variant van de euro. Maar de invoering duurt sowieso nog enkele jaren, als het er überhaupt al van komt.
De beslissing hierover ligt niet alleen bij de ECB. Ook het Europees Parlement en de lidstaten hebben hier iets over te zeggen. Het initiatief krijgt volop kritiek. Niet alleen vanwege twijfels over de privacy, maar ook omdat critici zich afvragen waar een digitale euro eigenlijk voor nodig is.
Alles bij de bron; NU
De Europese Commissie kwam onlangs met een voorstel voor een verordening omtrent de euro als wettig betaalmiddel. Een acceptatieplicht voor contant geld is hiervan onderdeel. Het wetsvoorstel is onder meer bedoeld om meer duidelijkheid te geven over het begrip 'wettig betaalmiddel', en duidelijker vast te leggen dat eurobankbiljetten en -munten daaronder vallen.
Van Weyenberg pleit voor een brede acceptatieplicht van content geld, maar wel met voldoende mogelijkheden voor nationale uitzonderingen. Hij wijst daarbij onder meer op de mogelijkheid contante betalingen te weigeren met het oog op de veiligheid.
Alles bij de bron; Dutch-IT-Channel